Как купить подержанное авто в кредит

Заманчивой кажется идея – купить подешевевшее подержанное авто при помощи банковского кредита.

Шаг первый. Свой выбор или продающийся залог?
Купить подержанное авто в кредит (разумеется, в частичный кредит – с авансом покупателя) можно двумя способами. Первый – выбрать авто на рынке подержанных машин самому и попытаться получить на него кредит в тех немногочисленных банках, которые машины б/у кредитуют. Об этом способе и пойдет основной наш рассказ.

Однако прежде мы упомянем о втором способе – приобретении у банка залогового (по ранее выданному кредиту) авто при помощи кредита того же банка. О вариантах и всех нюансах такого деяния портал Prostobank.ua недавно опубликовал большую статью-исследование «Плюсы и минусы переуступки кредита и нового кредита на залог», к которой и отсылаем читателей, заинтересовавшимся таким способом.
Здесь же укажем, что увидеть параметры, а то и фото продающихся банками залоговых автомобилей легче всего на сайтах банков в специальных «залоговых» разделах. При этом «залоговые» разделы сайтов прошлогодней топ-пятнадцатки финучреждений были указаны нами в специальной статье. Сайты остальных банков легче всего найти, кликая по их названиям в специальном справочнике. При этом следует учесть важную тенденцию: особо дешевых автомобилей или хотя бы машин со значительным дисконтом на таких разделах банковских сайтов искать не стоит – поскольку подобные предложения на рынке банковских залогов исчезают крайне стремительно.
Шаг второй. Алгоритм поиска информации
Итак, предположим, что брать в кредит банковский залог вы не решились – а остановились на идее кредитоваться на подержанное авто, выбранное лично вами на свободном рынке. В этом случае прежде всего есть смысл ознакомиться с крайне важными при таком кредите «дополнительными условиями», а именно, ограничениями на марки, возраст, пробег и прочие характеристики подержанных авто у тех банков, которые их кредитуют.
Для этого стоит вначале просмотреть рейтинг кредитов на б/у иномарки и на б/у отечественные авто (кликая по названиям программы, можно прочитать детальное описание условий), а затем совершить звонок или личный визит в банк (банки) условия кредитных программ которого (которых) вам подошли. Кроме того, необходимо узнать о возможных местах продажи машин – то есть салонах, сотрудничающих с данным банком, и экспертам которых банк доверяет при оценке ими стоимости машины.
В целом алгоритм поиска информации нам видится таким. Если вы теоретически можете согласиться на широкий диапазон марок, моделей, возрастов подержанных машин в устраивающем вас ценовом диапазоне – то вначале изучите ограничения параметров авто и мест их продажи у тех кредитующих б/у машины банков, программы которых устраивают вас по условиям.
Поскольку рынок подержанных машин для любого ценового уровня огромный (в крупных городах), то чтобы не «закопаться» в обилии выбора, логичнее сразу максимально конкретизировать, сузить для себя реальное для кредитования «поле поиска» машины. При этом лучше не ограничиться просмотром вышеуказанных описаний в рейтингах Prostobank.ua, а и лично позвонить/зайти в выбранный банк/банки. Хотя бы потому, что приемлемые для банка места продажи подержанных авто в рейтингах не указаны – а пополняется список салонов-агентов банков весьма часто.
Затем при помощи любого сайта автосалона (из указанных вам в банке) имеющего на продажу подержанные авто, выберите машину. А вот искать машину на свободном рынке (в интернете или по объявлениям) не всегда имеет смысл: мало какой автовладелец соглашается вместо прямой продажи проводить сделку через салон, и далеко не все банки согласны выдавать кредиты на подержанное авто, найденное вами на рынке.
Шаг третий. Спрашиваем о параметрах кредита
В целом изучать параметры кредитуемых подержанных машин на сегодняшний день совсем недолго – банков, кредитующих б/у авто, еще очень мало. И даже если количество кредиторов таких машин начнет увеличиваться, варианты ограничительных условий банкиров вряд ли станут намного разнообразнее, чем у нынешней шестерки кредиторов из числа 50 лидеров по активам.
Попутно заметим, что из меньших банков точно кредитуют подержанные авто лишь три учреждения (Всеукраинский Банк Развития, УКРАИНСКИЙ БИЗНЕС БАНК, МетаБанк).
Что касается параметров автомобилей, то на данный момент чаще всего можно встретить такие ограничения на кредитуемые машины – о которых стоит спросить менеджеров банка при личном визите или звонке в финучреждение:

По странам-родинам марок. Тут можно и без разговора с менеджером сразу учитывать: почти невозможно найти кредиторов на подержанные китайские, иранские, российские и украинские марки, а также на все модели Daewoo. Например, на 12 октября 2010, как минимум, четыре банка из шести автокредиторов (из числа 50 лидеров по активам) заведомо не кредитуют китайские б/у авто. Три учреждения не кредитуют марки стран СНГ (еще в одном случае ограничение наложено на подержанные Таврии и Славуты). Два банка не кредитуют иранские машины. Еще два банка не признают авто-секонд-хенд от Daewoo. И даже когда количество автокредиторов б/у машин начнет исчисляться десятками, думается, указанные типы подержанных авто мало кто возьмется кредитовать.

По возрасту подержанного автомобиля существует два типа ограничений: предельный возраст авто на момент выдачи кредита и на момент окончания срока кредитования. В первом случае распространены такие ограничения – три года и пять лет машине на момент выдачи кредита. Во втором случае можно встретить такие числа – три года, пять, шесть, семь лет автомобилю на дату истечения срока кредитования. Стоит также учесть, что заявления продавца вроде «дата реального начала использования машины – на год позже даты ее покупки» могут быть важны только для эксперта-оценщика текущей стоимости машины – но не для кредитного комитета банка, который все равно мысленно забегает вперед на два-три года (срок кредитования) и прикидывает стоимость залога уже на то время. Итак, мы видим, что взять в кредит машину старше пяти лет нереально – и вряд ли этот подход банкиров когда-либо начнет меняться. Так же и возраст авто более семи лет на конец срока кредита в этом сегменте не встречается – значит, пятилетний кредит можно взять только на машину возрастом до двух лет на момент кредитования. Впрочем, до кризиса ограничение возраста авто на конец срока кредита достигало десяти лет – и возможно, этот вариант еще возродится.

По среднегодовому пробегу. Ограничение редкое – но все же изредка встречается. Речь идет о требовании, чтобы пробег авто, поделенный на его возраст в годах, не превышал 30 тысяч или 40 тысяч километров в год. В октябре-2010, к примеру, такого правила номинально придерживается лишь одно финучреждение (Индэкс-Банк). Однако и другие банки могут отказаться кредитовать даже двух-трехлетнюю машину, если ее пробег уже достигает двух-трех «экваторов» (80-120 тысяч километров).

По месту продажи авто. Обычно потенциальный заемщик может выбрать машину на площадках целого ряда автосалонов, признаваемых тем или иным банком. Однако и этот ряд ограничен определенным списком – и прежде, чем вы начнете выбирать машину, как мы уже упоминали, стоит у менеджера выбранного вами банка спросить, где стоит искать б/у машину, чтобы банк вообще рассматривал ее кредитование. Впрочем, часто поиск вожделенной машины не в аккредитованном автосалоне, по словам банковских экспертов, не проблема. «Основным моментом для банка будет соблюдение ограничений по автомобилю, в первую очередь по возрасту машины на момент окончания кредита, - отмечает Тарас Блощаневич, начальник управления розничных клиентов департамента активных операций банка «Киев». – Также в ряде банков существует процедура аккредитации автосалона. Срок процедуры аккредитации сопоставим со сроком рассмотрения кредита, и, как правило, это не будет препятствием в предоставлении кредита».

Шаг четвертый. «Параметры» заемщика
Как и в других видах кредита существуют основные ограничительные критерии, касающихся заемщика, о котором следует спрашивать у менеджеров банка:

Возраст заемщика. Как и в случае с новыми авто, самым частым ограничением является: нижняя граница возраста заемщика – 25 лет; верхняя – 55/60 лет для женщин/мужчин соответственно. При чем верхняя граница касается не момента кредитования, а уже окончания срока кредита. Однако не исключено со временем появление и в этом сегменте (как в иных кредитных программах некоторых банков) более гуманных ограничений – например, от 21 до 65 лет, от 18 лет, кредиты для пенсионеров и так далее. Потому при возрасте за пределами указанного первым диапазона отчаиваться не стоит – а следует задать соответствующий вопрос менеджеру банка

Поручительство. Есть банки, которые кредитуют подержанные машины только с обязательным поручительством (на октябрь-2010 таков подход Мегабанка). До кризиса и в данном сегменте существовали программы с обязательным поручительством при возрасте заемщика от 21 до 25 лет (когда-нибудь подобное правило может возродиться). Но это, так сказать, «фиксированное поручительство». Однако в послекризную эпоху у многих банков развилась такая практика: требовать обязательного поручительства в некоторых случаях – как раз при кредитовании «впритык к доходам» или же в случае такой профессии заемщика, которая подвержена риску приостановки получения доходов в кризисный период.

Кроме того, для положительного решения о кредите важен такой ограничительный параметр, как легальные доходы заемщика (семьи заемщика). Чтобы представить требуемый их минимум на сегодняшний день, вернемся к вопросу о возрасте авто – и оценим шансы на середину октября 2010 года «возрастных групп» подержанных авто (то есть, шансы их заемщиков) по нисходящей.
Итак, трехлетнюю-четырехлетнюю машину в октябре-2010 можно взять лишь в краткосрочный кредит (один-два года). А это потребует наличия среднекрупных по общеукраинским меркам официальных доходов для получения кредита. Так, при нынешних процентных ставках на подержанные авто (а они чуть выше, чем на новые авто, 25-26% годовых) потребуется не меньше 5000-6000 гривен легальных доходов в месяц. Число мы получили так – для расчетов взяли цену б/у авто всего $9 тысяч, аванс 50%, ставку 23% годовых, каско 7%, срок два года; все это вместе дает 2000 гривен в месяц ежемесячных выплат плюс 5000 гривен в год за страхование. Детальнее расчеты минимально требуемых официальных доходов на примере кредитов на новые авто описаны здесь.
Если мы берем трехлетний кредит на двухлетнюю машину (цена $10 тысяч, прочие параметры те же, что и выше), то выплаты окажутся ненамного меньше (1600 гривен в месяц по кредиту, 5500 гривен в год по каско). А минимально требуемая легальная зарплата у большинства банков снизится до 4000-4500 гривен – но только, если у заемщика в семье нет иждивенцев (в случае наличия у мужа-заемщика жены в декрете и ребенка – минимальный требуемый уровень доходов у многих банков вернется к тем же пяти-шести тысячам гривен).
Наконец, еще больше выплаты и требуемые доходы в случае трехлетнего кредита на однолетнюю машину – ведь ее стоимость в этом случае выше, чем у более старого авто (и уже ненамного меньше, чем у совсем нового).
Взять же пятилетний кредит на подержанную машину – существующий сейчас у двух банков из числа 50 лидеров – реально на машину не старше полутора лет (из-за ограничения на семилетний возраст авто на момент окончания кредита), да еще и со ставкой не меньше 31,18% годовых. Все это дает при цене машины $11 тысяч и прочим вышеуказанным параметрам 1500 гривен кредитных выплат ежемесячно и почти 6000 гривен каско в год. А это также потребует не менее 4000-4500 гривен легальных доходов.
Разумеется, в будущем кредитные процентные ставки по рассматриваемому продукту чуть уменьшатся – однако далеко не так быстро, как по кредитам на новые авто. К тому же банки вскоре при кредитовании «впритык к доходам» (то есть при работе с заемщиками с малыми доходами) могут учитывать значительное в конце 2010 года подорожание продуктов и услуг. Наконец, банк может еще до рассмотрения доходов заемщику из «группы риска» (оцениваемой по профессии, активам, собственности) снизить предельный срок кредитования по конкретной программе – скажем, вместо трех лет до двух или даже одного года, что резко увеличит ежемесячные выплаты и требуемые для них легальные доходы. А потому указанные величины минимально требуемых официальных доходов для кредита на подержанное авто, вероятно, еще не один год пересмотру в меньшую сторону не подвергнутся.
При наличии у вас намного меньших легальных, но таких или более крупных «черных» прибылей поинтересуйтесь у менеджера: рассмотрит ли банк вас как заемщика в этом случае, и что нужно для этого сделать (например, зачислять свой «черный нал» в течение нескольких месяцев на одну карточку и сразу же снимать его, засвечивая тем самым величину истинных доходов перед банком). При наличии у вас легальных и одновременно фактических доходов в очень близких числах к указанным – также начните с вопроса менеджеру, «светит» ли вам какой-либо автокредит при такой зарплате.
Шаг пятый. Вооружаемся калькулятором и спрашиваем
Как и при любом автокредите необходимо также узнать такие условия – и пересчитать все проценты в реальных денежных суммах (можно вначале просмотреть реальные ставки в Рейтингах Prostobank.ua, но уточнить при прозвоне/визите все равно стоит:

Аванс, срок, номинальная ставка, одноразовая комиссия, ежемесячная комиссия, тип ежемесячной комиссии (процент от исходной суммы или от остатка кредита) при таком-то сроке кредита и таком-то авансе, схема выплат (аннуитет или классика), оформление договора залога, комиссия за проверку документов, комиссия за перевод кредитных денег автосалону, услуги нотариуса. Затем обязательно посчитайте ежемесячные и начальные кредитные выплаты при помощи кредитных калькуляторов в интернете (где найти последние – знает Google и его аналоги). Если есть несколько вариантов сроков и авансов, посчитайте несколько вариантов – может оказаться, скажем, что двухлетний и трехлетний кредит отличаются в смысле ежемесячных выплат для вас незначительно – так зачем вам тогда лишний год платить банку и (очень много сразу) страховикам?

Каско, ОСАГО, страхование жизни – и опять же посчитайте годовые выплаты. Помните, что каско считается не от суммы кредита (как страхование жизни) а от стоимости авто данного возраста. Помните, что страховые выплаты первого года кредитования вы платите вначале, при получении кредита – прибавьте их к начальным выплатам. Можете для удобства подсчетов страховые выплаты второго года кредитования поделить на двенадцать – и прибавить к ежемесячным выплатам по кредиту одну двенадцатую страховых выплат второго года (как если бы вы откладывали весь первый год на страховку второго года.

Условия досрочного погашения кредита – есть ли штрафы, весь ли период кредитования взимаются. Если штрафы есть – можете посчитать величину штрафа (и сравнить с величиной вашего «выигрыша» по деньгам) при погашении, скажем, двухлетнего кредита через год.

Госпошлина (обычно 1%), «пенсионный» (обычно 3%), внесение в реестр отягощений движимого имущества, транспортный сбор, перерегистрация МРЭО ГАИ. Прибавьте все эти денежные суммы к начальным выплатам. В целом будьте готовы, что к авансу необходимо прибавить в общей сложности 1500-2000 долларов (для машин ценой до 25 тысяч долларов).

Требуемый пакет документов. Особенно поинтересуйтесь, необходима ли доверенность супруга/супруги – разрешение осуществить важную для семейного бюджета кредитную сделку.

Напоследок отметим – покупка подержанного авто через банк может обернуться дополнительными неожиданностями. «Отличием от покупки нового автомобиля есть то, что банк проводит реальную оценку ненового автомобиля и результат оценки может отличаться от задекларированной цены п)родажи», - предупреждает Тарас Блощаневич. Что касается самой оценки авто, то в разных банках она выглядит по-разному: они учреждения обращаются к независимым экспертам, а у других оценку проводит эксперт по залоговым операциям банка.
Кредиты на б/у авто банков из числа 50 лидеров по активам по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 7 октября 2010 года

Банк	Срок, лет	Минимальный аванс, % цены авто	Реальные ставки, % годовых
БМ Банк	1, 2, 3, 4	40%	21,62%-24,62%
Кредобанк	1, 2, 3	50%	23,06-27,05%
ВТБ Банк	1, 2, 3, 5	30%	24,3%-24,92%
Мегабанк	1, 2	50%	27,88%-30,54%
Ощадбанк	1, 2, 3, 4	50%	27,97%-29,77%
Индэкс-Банк	1, 2, 3, 5	50%	31,18%-35,54%

По данным компании "Простобанк Консалтинг"